Slik forhandler du om lånet ditt!

Tips til møtet som kan gi deg en bedre pris på banktjenester transaksjoner.

Rådgiveren i banken din er sikkert søt, veldig hyggelig og hjelpsom. Hun ønsker å låne deg penger når du ber om det.

Og da tror du kanskje ikke, kan du bli kjent for å inngå forhandlinger med henne om pris - det er interesse og kostnader på lån eller sparing.

Men du kan. Husk at banken tjene penger på lån, og trolig vil beholde deg som kunde - selv om du spør etter ting.

Og det er ofte mye penger å spare hvis du går i debatten. Hvis ikke, bør du vurdere å endre banker.

Les her hvordan du kan forberede debatten i banken og de argumentene du trenger.


Før møtet i banken
Få en oversikt over hva virksomheten du virkelig har med banken.

Har du utover lønkonto og kreditt / lån også pensjonisttilværelse besparelser eller boliglån selskaper som er eid av banken? Jo mer du har samlet, jo bedre du er en kunde av banken. Og at du må slå på!

Regn ut hva din skatt på sparing og kostnadene for de lån beløp.
Deretter kan du bedre avtale med bly fra bankrådgiveren.

Sjekk hva renten er på andre banker.
Det gir deg en realistisk ide om hva du kan kreve. Se for eksempel på www.mybanker.dk - som er en uavhengig rentesammenligning - eller at www.pengepriser.dk, som bankenes eget nettsted.

Vurder om du ønsker å bytte bank hvis debatten ikke gir de ønskede resultat.
Det kan være lurt å søke bud fra andre banker.

Forsikre deg om at personen du vil møte, faktisk har jurisdiksjon til å gjøre en avtale på interesse og avgifter med deg.

Under møtet i banken
Forklar hvorfor du vil ha en bedre rente - for eksempel fordi du har mange butikker i banken, eller fordi du kan se at du kan få en bedre rente et annet sted.

Du kan hevdes at du ønsker å unnslippe anklagene på transaksjoner, kan det ofte gjør.

Det kan for eksempel være en lavere meglervirksomhet, hvis du ofte handle verdipapirer.

Bli rolig og behersket og bruke all den tid faktagrunnlaget argumenter.
Selv om du ikke trenger å være ydmyk, men er fortsatt fast på at du vil ha bedre betingelser, debatten gjøres fortrinnsvis i en hyggelig atmosfære.

Det fungerer ikke å komme opp å krangle med bankrådgiveren.

Hvis du har konkrete tilbud fra andre finansinstitusjoner, slike tribunaler.
Men ikke for å true - post slik at du ønsker å bli som kunde i banken, men åpenbart ikke til enhver pris.

La bankrådgiveren komme med et forslag for en bedre rente.
Hvis du ikke er fornøyd med tilbudet, som det er. Og forteller rådgiver at du vil synes om den saken.

Avtall et evtuelt nytt møte.

Etter møtet i banken

Regn på tilbudet du har fått fra banken.

Er det godt nok, eller har du likevel, kan du oppnå et bedre resultat i en annen bank?

Hvis du mener at banken vil foreta seg, slik at boka et nytt møte med rådgiver.

Hvis du ikke er fornøyd med debatten, så gjør noe med det!
Det er ikke så vanskelig å bytte bank, som du kanskje tror.

Den nye banken vil være ansvarlig for alle som praktisk mulig.

Hva er den sorte stripen på baksiden av kredittkortet til?

Det er en stripe på baksiden av ditt kredittkort som kalles eb magnetisk stripe, ofte kalt en magstripe. Denne magstripe er bygd opp av bittesmå jern-baserte magnetiske partikler i en plastikk-aktig film. Hver partikkel er virkelig en liten bar magnet om 20-millionths av en tomme lang.


Kortet har en magstripe på baksiden og et sted for alle viktige signatur.

Den magstripe kan være "skrevet" fordi den lille baren magneter kan være magnetized i enten Nord-eller Sydpolen retning. Den magstripe på baksiden av kortet er svært likt et stykke kassettspiller tape (se Hvordan Cassette Tapes Arbeid for detaljer).

En magstripe leseren (du kan ha sett en koblet til en PC via en basar eller rettferdig) kan forstå informasjon på de tre spor stripe. Hvis minibank er ikke godtar kredittkortet ditt, problemet er sannsynligvis enten:

* En skitten eller ripete magstripe
* En slettet magstripe (De vanligste årsakene til tapt magstripes er eksponering for magneter, som små brukes til å holde toner og bilder på kjøleskap, og eksponering for en butikk er elektronisk artikkelen overvåking (EAS) tag demagnetizer.)

Det er tre spor på magstripe. Hvert spor er i ferd med ett tidel av et tommer bred. ISO / IEC standard 7811, som brukes av banker, angir:

* Spor en er 210 bits per tomme (bpi), og har 79 6-bits pluss parity bit skrivebeskyttet tegn.
* Spor to er 75 bpi, og har 40 4-bits pluss parity bits tegn.
* Spor tre er 210 bpi, og har 107 4-bits pluss parity bits tegn.

Ditt kredittkort vanligvis bruker bare spor en og to. Spor tre er et lese / skrive-spor (som omfatter en kryptert PIN, country code, valuta og beløpet godkjent), men dens bruk er ikke standardisert blant bankene.

Informasjonen på spor en finnes i to formater: A, som er reservert for proprietær bruk av kortet utsteder, og B, som omfatter følgende:

* Start-post - ett tegn
* Format-koden = "B" - en karakter (alfa)
* Primær kontonummer - opptil 19 tegn
* SePaRaToR - ett tegn
* Landskode - tre tegn
* Navn - to til 26 tegn
* SePaRaToR - ett tegn
* Utløpsdato eller skilletegnet - fire tegn eller en karakter
* Skjønnsmessige data - nok tegn for å fylle ut maksimalt registrere lengde (79 tegn totalt)
* Slutt skiltvakt - ett tegn
* Longitudinal Redundancy Check (LRC) - en karakter

LRC er en form av beregnede sjekke karakter.

Formatet for spor to, utviklet av banktjenester industri, er som følger:

* Start-post - ett tegn
* Primær kontonummer - opptil 19 tegn
* SePaRaToR - ett tegn
* Landskode - tre tegn
* Utløpsdato eller skilletegnet - fire tegn eller en karakter
* Skjønnsmessige data - nok tegn for å fylle ut maksimalt registrere lengde (40 tegn totalt)
* LRC - ett tegn

For ikke på nytt informasjon om spor-format, se ISO Magnetkort standarder.

Det er tre grunnleggende metoder for å avgjøre om kredittkortet ditt vil betale for det du lading:

* Selgere med få transaksjoner hver måned gjøre stemmen autentisering ved hjelp av en touch-tone telefonen.
* Electronic Data fangst (EDC) magstripe-kortet Swipe terminalene blir mer vanlig - så er swiping dine egne kort i kassa.
* Virtual terminalene på Internett

Dette er hvordan det fungerer: Når du eller kasserer swipes kredittkortet gjennom en leser, EDC programvare i Point of Sale (POS) terminalen ringer en lagret telefonnummer (ved hjelp av et modem) for å ringe en acquirer. En acquirer er en organisasjon som samler kreditt-godkjenning forespørsler fra selgere og gir selgerne med en betalingsgaranti.

Når acquirer selskapet får kredittkort godkjenning forespørsel, den kontrollerer transaksjonen for gyldigheten og registreres på magstripe på:

* Merchant ID
* Gyldig kortnummer
* Utløpsdato
* Credit-card grense
* Kort bruk

Single dial-up transaksjoner er behandlet i 1200 - 2400 bits per sekund (bps), mens direkte Internet vedlegget bruker mye høyere hastigheter via denne protokollen. I dette systemet, kortinnehaveren inn en PIN-kode (PIN-kode) ved hjelp av et tastatur.

PIN-koden er ikke på kortet - det er kryptert (skjult i koden) i en database. (For eksempel, før du får penger fra en minibank, ATM krypterer PIN-koden og sender den til databasen for å se om det er en match.) PIN-koden kan enten være i bankens datamaskiner i kryptert form (som et siffer) eller kryptert på kortet selv. Omformingen brukt i denne typen kryptografi kalles en vei. Dette betyr at det er enkelt å beregne siffer gitt bankens tasten og kundens PIN-kode, men ikke computationally mulig å få tak i ren tekst PIN-kode fra siffer, selv om nøkkelen er kjent. Denne funksjonen ble utviklet for å beskytte kortinnehaveren blir impersonated av noen som har tilgang til bankens datafiler.

På samme måte er kommunikasjon mellom minibank og banken sentrale datamaskin er kryptert for å hindre ville være tyven fra å hanke inn på telefonlinjer, og registrerer signaler sendes til ATM å godkjenne dispensing av kontanter og deretter fôre samme signaler til minibank for lure den inn uautorisert dispensing av kontanter.

Hva betyr nummerene på kredittkortet?

Selv om telefonen, bensin og kjøpesentre har sine egne nummereringen, ANSI Standard X4.13-1983 er systemet som brukes av de fleste nasjonale kredittkort.


Forsiden av kredittkortet ditt har en rekke tall - her er et eksempel på hva de kan bety.

Her er hva noen av de tallene som står for:

* Det første sifferet i ditt kredittkort nummer betyr systemet:
o 3 - travel / underholdning kort (for eksempel American Express og Diners Club)
o 4 - Visa
o 5 - MasterCard
o 6 - Discover Card

* Strukturen av kortnummer varierer avhengig av systemet. For eksempel har American Express-kort nummer som begynner med 37, Carte Blanche og Diners Club med 38.
o American Express - tall tre og fire er og valuta, sifer fem til 11 er kontonummeret, sifer 12 til 14 er de kortnummer i kontoen og sifret 15 er en sjekk siffer.
o Visa - tall to gjennom seks er banken tall, tall sju til 12 eller sju til 15 er kontonummeret og sifret 13 eller 16 er en sjekk siffer.
o MasterCard - tall to og tre, to til fire, to gjennom fem eller to gjennom seks er banken nummeret (avhengig av om sifret to er en 1, 2, 3 eller andre). Sifrene etter at banken antall opp gjennom sifret 15 er kontonummeret, og sifret 16 er en sjekk siffer.

I neste del vil vi fortelle om hva baksiden til kredittkortet betyr. Så følg med!

hvordan fungerer et kredittkort? del 1

Har du noen gang stått bak noen i linje ved store og overvåket ham shuffle gjennom en stabel av hva som må være minst 10 kredittkort? Forbrukere med mange kort er fremdeles i mindretall, men ekspertene sier at flertallet av amerikanske borgere har minst ett kredittkort - og vanligvis to eller tre. Det er sant at kredittkort har blitt viktige kilder til identifisering - hvis du ønsker å leie en bil for eksempel, du virkelig trenger en stor kredittkort. Og brukes med omhu, et kredittkort kan gi enklere og gir deg mulighet til å foreta kjøp med nesten en måned til å betale for dem før finans kostnader sparke i.

Det lyder bra, i teorien. Men i virkeligheten er mange forbrukere ikke er i stand til å dra nytte av disse fordelene fordi de bærer en balanse på sitt kredittkort fra måned til måned, betaler finansiere kostnader som kan gå opp til en whopping 23 prosent. Mange synes det er vanskelig å motstå ved hjelp av gamle "plast" på impuls kjøp eller kjøpe ting de egentlig ikke har råd. Tallene er slående: I 1999, amerikansk forbrukere belastet ca $ 1,2 billioner på generell kredittkort.

I denne artikkelen vil vi se på kredittkortet - hvordan det fungerer både økonomisk og teknisk - og vi tilbyr tips om hvordan du handler for et kredittkort. (Eksperter sier at dette skal være et prosjekt på omfanget av handel for en bil lån eller boliglån!) Vi vil også beskrive de ulike kredittkort planer, snakke om kreditt-historie og hvordan den kan påvirke kortet ditt valg, og diskutere hvordan du kan unngå kredittkort svindel - både online og i den virkelige verden.

La oss begynne på begynnelsen. Et kredittkort er en tynn plastikk-kort, vanligvis 3-1/8 inches av 2-1/8 inches i størrelse, som inneholder ID-informasjon som en signatur eller bilde, og autoriserer personen navnet på det å belaste kjøp eller tjenester til hans konto - beløp for hvor han vil bli fakturert med jevne mellomrom. I dag er informasjonen på kortet er lest av automatiserte teller automater (minibanker), lagre lesere, og bank-og Internett-datamaskiner.

Ifølge Encyclopedia Britannica, bruk av kredittkort oppsto i USA i løpet av 1920-tallet, da enkelte selskaper, for eksempel hotell kjeder og olje, begynte å utstede dem til kunder av kjøpene gjøres på disse virksomheter. Denne bruken økt betydelig etter andre verdenskrig.

Den første universell kredittkort - en som kunne bli brukt på en rekke butikker og bedrifter - ble innført av Diners Club, Inc., i 1950. Med dette systemet, kredittkort selskapet belastet cardholders en årlig avgift og fakturere dem på en månedlig eller årlig basis. Et annet viktig universell kort - "Ikke forlat hjemmet uten den!" -- Ble etablert i 1958 av American Express.

Senere kom bankens kredittkort. Under denne planen, bankens kreditt kontoen til selgeren som salg slips er mottatt (dette betyr at selgere er betalt raskt - noe de liker!) Og assembles kostnader skal belastes kortinnehaveren ved utgangen av faktureringsperioden. Kortinnehaveren, i sin tur, betaler banken enten hele saldoen eller i månedlige avdrag med interesse (også kalt bære kostnadene).

Den første nasjonale banken Planen var BankAmericard, som ble startet på en statewide grunnlag i 1959 av Bank of America i California. Dette systemet ble lisensiert i andre land startet i 1966, og ble omdøpt til Visa i 1976.

Andre store bankkort fulgt, inkludert MasterCard, tidligere Master Charge. For å kunne tilby utvidede tjenester, for eksempel måltider og overnattingsmuligheter, mange mindre banker som tidligere tilbudt kredittkort på en lokal eller regional basis dannet relasjoner med store nasjonale eller internasjonale banker

Spørsmål om Kjøp av bolig og fritidshus

1)Hvilke investeringsobjekter er de viktigste for den alminnelige nordmann?

2)Hvordan beskattes gevinst/tap på tomtesalg?

Hvordan beskattes gevinst/tap på salg av bolig?

Hvordan beskattes gevinst/tap på salg av fritidshus?

3)Ved salg av bolig kan det oppstå tap. Hvordan kan man sikre seg at man får skattefradrag for tapet?

4)Hvordan formuesbeskattes bolig og fritidshus?

5)Gjør kort rede for eiendomsskatt (beregningsgrunnlag, satser og lignende) på bolig og fritidshus.

6)Gjør kort rede for beskatning av utleieinntekter av bolig og fritidshus.

7)Det betales ved kjøp av bolig eller fritidshus som regel 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift. Nevn tilfeller der man slipper denne avgiften.

8)Studer punkt 3.

Hvilke eierformer for bolig har man?

Hva er en obligasjonsleilighet?

Er det noen forskjell mellom å eie en borettslagsleilighet sammenlignet med å eie en eierleilighet etter eierseksjonsloven?

9)Tenk deg at du kjøper en bolig til ca 1, 5 millioner kroner.

Hvor mye (ca) vil påløpe i transaksjonskostnader?

10)Tenk deg at du selger en bolig for ca 1, 5 millioner kroner. Hvilke transaksjonskostnader vil sannsynligvis påløpe?

Privatisering av Statens Lånekasse

I Norge har vi siden 1947 hatt Statens Lånekasse og som slik navnet sier, eies av staten. I 2002 ble det tatt opp til diskusjon om Statens Lånekasse for utdanning skal privatiseres. Formålet med dette skal være å tilby bedre og mer moderne banktjenester til kundene enn i dag. Skal Lånekassen selv tilby nye tjenester betyr det store investeringer. Forslaget skal ifølge statssekretær Helge Ove Bergesen utredes av Utdanning – og forskningsdepartementet (UFD). Det er, ikke overraskende, kommet reaksjoner fra blant annet studenthold på dette. Det ser ut som sterke og prinsipielle interesser står opp imot hverandre.

Da Statens lånekasse ble opprettet i 1947 hadde den blant annet som formål å gi ungdommer like muligheter til å skaffe seg en utdanning uavhengig av geografiske forhold, kjønn og økonomiske eller sosial situasjon, dette igjen for å oppnå et høyere utdanningsnivå i befolkningen.

Kristin Sten i Norsk Studentunion skriver i sitt innlegg i Adresseavisa 5.8 2002:

Den 27. juli uttaler statssekretær Helge Ove Bergesen at det skal sees nærmere på mulighetene for å la hele eller deler av Lånekassens drift utføres av private banker. Hensikten skal være å effektivisere driften.

…

Norsk Studentunion er skeptisk til å privatisere Statens Lånekasse for Utdanning. Vi ser ikke for oss at det kan være noen god løsning verken for studentene eller den banken som skulle overtatt Lånekassens funksjoner. En stor del av poenget med Lånekassen er jo nettopp at den ikke skal være noen vanlig bank. Lånekassen skal være en institusjon som er til for å fremme lik rett til utdanning, og det skal den gjøre ved å gi lån til alle som vil studere, og som ikke ville fått muligheten til det. … I forhold til utspillet fra Regjeringen om å privatisere Statens Lånekasse for Utdanning for å spare penger, har ikke NSU noen forståelse for overhodet.

…

En privateid bank vil ha som hovedformål å tjene penger, og dette ser NSU som uforenlig med å ivareta de mange gode tiltakene som Lånekassen består av. NSU ser også et eventuelt problem i at norske privateide banker i stadig større grad blir kjøpt opp av utenlandske aktører.

…

I Lånekassen finnes det en del sosialt utjevnende tiltak. En kan for eksempel nevne hovedfagsavskriving, fødselsstipend, omgjøring av lån til stipend ved sykdom, rentefritak mens man studerer eller er arbeidsledig eller lignende og mye mer.

I tillegg vil vi opplyse om at er det er fremmet forslag om at Statens Lånekasse først og fremst skal være en kontrollinstans. Dette kan bety en sterk nedbygging av Statens Lånekassen, også når det gjelder arbeidsplasser. Ifølge departementet vil låntakerne få beholde sine rettigheter. Det er til sammen 700 000 studenter og tilbakebetalere som er kunder i denne banken. For de private bankene må dette utgjøre et stort og interessant marked. En slik omlegging vil trolig bli utredet nærmere av departementet og må vedtaes i Stortinget. Det betyr også at det må bli politisk enighet om dette. Som vi ser er studentene kritiske allerede nå. Vi kan vel også forvente at lærestedene (Universitetene og Høgskolene) vil ha en mening om dette.

Det å bruke kredittkort!

Kredittkort kan være særdeles nyttige økonomiske redskap. Men hvis du feil-bruke dem de kan koste deg dyrt!

Den best måte å bruke et kredittkort på vil finne på det som beleilig redskap å hjelpe med cash flow og budsjettering. Ved brukende din kort, kan du utsette betaling for varer og tjenester for inntil to måneder, uten det å betale noen rente overhodet. Men å gjøre dette, med mindre du er ved takende fordel av et lengre-uttrykk rentefritt kredittkort du skal betale av din hele balanse hvert og hvert måned; alias interesse vil starte målende opp ved en alarmerende fart.

Selv å savne den umake måned punktvis kan være dyr, fordi de mange kort lader opp interesse fra de opprinnelige transaksjonsdatoer inntil din hele balanse - inkluderende akkumulerte interesse - er blitt cleare. Whats meget, betalende bare det minimum månedlig refusjon hvert måned kan snu en balanse av, sier, like £2,000 i en gjeld som holder førti år eller lengre. Herav, hvert måned, forsøker å lønne seg som meget av din balanse ettersom du kan. Ellers, venstre uberørt, vil din gjeld like bli større og slemmere!=

ly, lager feilen av det å mene at din kredittsgrense svarer "til frie penger". Det gjør! Faktisk, å treffe eller overskridende din kredittsgrense foreslår at du kan ha et problem med spending og budsjettering. Et annen varslingsskilt er når din kortsutsteder beholder upping din kredittsgrense uten vesen spurt. Hvis du ser en £1,000 tilta i din kredittsgrense som et annet £1,000 i din lomme, på det tidspunkt du kan ha et problem med din slektskap med penge. Alltid husk at du bare kan bruke £1 engang og at noen penge brukt på din kredittkort vil være nødt til bli betalt rygg ved noe punkt i fremtiden!

Hvis du er usannsynlig å være dugelig lønn av din regning i full hvert måned på det tidspunkt sikrer du vet hva rentesatsen er, ikke minst fordi virksomheter øker takster med neppe noen advarsel. Annual Percentage Rate (APR), er en grunnleggende - men perfeksjonerer guider - til rentebeløpet du vil betale så den lavt bedre. Bli ikke narret av redegjørelser så bare siterer månedlig rentesatser -1.5= A Month lyder kanskje meget, men det øker opp til 19.6 % APR. (Grunne interessesvesen ladet opp på interesse og snart, den årlige fart er alltid mer enn ganske enkelt tolv ganger den månedsvis fart).

De mange myr-standard kredittkort tilbyr mellom 45 og 59 dagers rentefri låntaging. Hvis du kjøper noe like etter det å få en månedsvis redegjørelse, vil det dukke opp på din neste redegjørelse, etter som du vil på det tidspunkt ha mellom 14 og 28 dager å betale av din regning i full in orden å unngå å betale noen rente overhodet. Herav er det wourt det å holde av lagende store kjøp inntil like etter din månedsvise redegjørelse blir produsert, in orden å profittere av den maksimale rentefrie periode.

Og endelig, unngår trekkende ut kontanter på din kredittkort! Dels begynner at du betale interesserer ved himmelhøyt standard takster fra det øyeblikk som du hever dine kontanter inntil hvert sist penny av din regning blir lønnet seg, inkluderende interesserer. Dels lader opp kredittkortutstedere bratte gebyr hvis du bruker din kort for å heve kontanter ved en minibank eller over disken. Heng ved til din bankkort for kontantertilbaketrekninger ellers forventer å betale en oppkreving av omkring 2 % (minimums£2) per kredittkorttilbaketrekning.